元銀行マンが本音で語る「おすすめできない理由５選」

少し前までは 35 年ローンが一般的でしたが、近年は 40年ローン、そしてついに 50年住宅ローン を取り扱う金融機関も登場し、「返済をとにかく軽くしたい」というニーズに応える商品が増えています。

物価高・地価高・建築費高騰が続き、
「35年では月々が高すぎる…」
「できるだけ返済額を下げたい」
という気持ちから、超長期ローンに興味を持つ人は確実に増えています。

しかし、元銀行マンとして断言します。

【結論】50年住宅ローンは“ほとんどの人にとって”おすすめできません。

この記事では、なぜそう言えるのか？
長期ローンの仕組みとリスク、誤解されやすいポイントをわかりやすく解説します。

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1｜なぜ今「50年住宅ローン」が増えているのか？

まずは背景から。

●① 家の総額が高騰しすぎている

2020〜2025年の間に建築費は大幅に上昇。
土地代も札幌圏を含め全国的に値上がりしています。

結果として、多くの人が、

• 35年ローンでは返済が重い
• 毎月12〜13万円の支払いは厳しい

と感じるようになりました。

●② 子育て世帯の負担軽減ニーズ

少しでも返済額を下げて教育費に回したい、というニーズも大きいです。

●③ 銀行側の狙い

銀行にとって長期ローンは

• 利息総額が増える
• 取り扱い件数が伸びる
  という大きなメリットがあります。

つまり、50年ローンが登場したのは、
「利用者のためというより、金融機関側にもメリットが大きい商品」
とも言えます。

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2｜50年住宅ローンの“表面的なメリット”

まず、なぜ魅力的に見えるのか、その理由を整理します。

●① 月々返済額が大幅に下がる

たとえば3,500万円借入の場合。

返済期間	毎月返済額（変動0.6％設定）
35年	約93,000円
40年	約86,000円
50年	約76,000円

50年ローンは35年より毎月17,000円ほど軽くなります。

これを見れば、50年ローンを選びたくなる気持ちは理解できます。

●② 若い人ほど「余裕が出る」ように感じる

20代で家を建てる人には、
「早く建てたいけど返済は軽くしたい」というニーズがあります。

●③ 団信（団体信用生命保険）加入で万一のリスクに備えられる

返済期間が長くても、団信の加入で万一の際は返済不要になるため、心理的安心感はある程度あります。

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3｜しかし──50年ローンには“致命的な落とし穴”がある

ここからが本題です。

私が「50年ローンはおすすめできない」と断言する理由は、以下の通りです。

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4｜50年住宅ローンをおすすめしない理由①

総返済額が異常に増える（利息地獄）

50年ローン最大の欠点はこれです。

3,500万円を固定1.6％で借りる例で比較すると…

返済期間	総返済額
35年	約4,538万円
40年	約4,775万円
50年	約5,347万円

35年と比べると、
約800万円以上の差。

返済額が増えるのではなく、
借りたお金より利息の方が多くなる
という異常な状態になります。

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5｜50年住宅ローンをおすすめしない理由②

完済時の年齢が高すぎる（老後破綻リスク）

50年ローンは完済が以下のようになります。

• 30歳で借りる → 80歳完済
• 35歳で借りる → 85歳完済
• 40歳で借りる → 90歳完済

今後年金支給年齢が上がる可能性を考えても、
70代〜80代で住宅ローンを返すのは現実的ではありません。

銀行員時代、
「60代以降で返済が苦しくなる」
という相談が非常に多くありました。

50年ローンの場合、そのリスクは確実に大きくなります。

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6｜50年住宅ローンをおすすめしない理由③

借り入れ余力がゼロになる（人生イベントに対応できない）

家を建てるとその後に必ず出てくるのが、

• 子どもの教育費
• 車の買い替え
• 修繕費（屋根・外壁・設備更新）
• 介護・医療費
• 転職・収入ダウンへの対応

50年ローンは返済負担を軽くする代わりに、
生涯にわたって”住宅ローンを背負い続ける”ことになります。

追加借入（リフォームローン、教育ローン）が必要になっても、
住宅ローン返済期間が長すぎて 審査が通りにくくなるケースが多い です。

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7｜50年住宅ローンをおすすめしない理由④

金利上昇リスクを長期間背負う（変動金利の罠）

50年ローンの多くは変動金利型。
つまり金利次第で返済額が大きく変わります。

50年という期間は、
金利が何度も上がりうる十分すぎる長さ です。

• 途中で1％上がれば
• 月々1.5万円〜2万円上昇
• 総返済額は数百万円アップ

報道でも話題になりましたが、
長期金利の上昇が進む2024〜2025年の状況下で、
50年ローンはリスクが高すぎます。

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8｜50年住宅ローンをおすすめしない理由⑤

住宅性能の寿命とローン期間が合わない

最近の住宅は高寿命化しているとはいえ、
外壁・屋根・設備は20〜30年で更新が必要です。

つまり、
ローンが残っているのに修繕費を何百万円も払わなければならない
という状態になります。

住宅ローンと家の寿命が不一致になると、家計は確実に苦しくなります。

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9｜じゃあ50年ローンを使うべき人は誰？

結論、多くの人にはおすすめできませんが、
ごく一部には「選択肢としてあり」のケースも存在します。

● 20代前半ですぐ家が必要
● 共働きで収入が右肩上がりの職種
● 早期繰り上げ返済を前提にしている
● 金利上昇にも耐えられる余裕がある

これらに該当すれば「戦略として」使える可能性はあります。

ただし、最初から50年で返す前提はNG です。
あくまで「スタートは軽く、収入アップ後に繰上返済する」という戦略が前提になります。

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10｜【結論】50年ローンはやめたほうがいい

最後にもう一度結論を明確に記載します。

❌ 50年ローンは、基本的におすすめできない

理由は以下の通り。

• 総返済額が大きくなりすぎる
• 老後資金が圧迫される
• 金利上昇リスクを50年背負う
• 修繕費や教育費に対応できない
• 完済年齢が現実的でない

月々を下げるだけなら、
返済期間を伸ばす以外の方法 があります。

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11｜月々を下げたいなら、こうすべき（おすすめ代替案）

50年ローンより、こちらのほうが賢い選択です。

✔ 返済期間35〜40年＋ボーナス返済なし

根本的に返済が無理ない設計になります。

✔ 変動金利＋繰上返済の計画をセットに

金利上昇に備えて返済額を自分でコントロールできます。

✔ 頭金を増やす

総返済額を最も確実に下げる方法。

✔ 住宅会社・土地価格を適正に見直す

予算オーバーの家づくりこそリスクの根源。

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12｜まとめ

50年住宅ローンは、
「目先の返済額の安さ」だけを見れば魅力的ですが、
家計全体を見ればほとんどの場合デメリットが勝ちます。

月々1〜2万円を軽くするために、老後の数百万円の負担を背負うべきか？

この問いに対して、
元銀行マンとしての答えは明確です。

おすすめできない。
安易に選ぶと将来の生活を苦しめる。