住宅ローン返済の負担が大きいと感じている方必見！
毎月1万円以上下がることも夢じゃない。
最近の急激な物価高によって、家計の負担増加が無視できない状況です。
さらに政策金利の引き上げにより金利も上昇傾向。不安を感じている住宅ローン利用者も多いのではないでしょうか。
今回の記事では住宅ローンの借換えの仕組みや、手続き方法。借換えによるメリットやデメリットを元銀行員の筆者が徹底解説します。
1. そもそも住宅ローンの「借り換え」とは？
住宅ローンの借り換えとは、
今返済している住宅ローンを、より条件の良いローンに組み替えることです。
具体的には、
- 今の金融機関 → 別の金融機関へ変更
- 高い金利 → 低い金利
- 不利な条件 → より柔軟な条件
に切り替えることで、
毎月の返済額や総返済額を減らすことが目的になります。
元銀行員として率直に言うと、
借り換えは「特別な人がやるもの」ではなく、
条件が合えば、やらない理由がない
家計改善の“王道手段”
です。
2. 借り換えで返済額はいくら下がる？
よくある質問が、
「本当にそんなに下がるの？」
という点ですが、条件次第では月1万円以上下がるケースも珍しくありません。
▼具体例
- 借入残高：3,000万円
- 残り期間：25年
- 金利：1.5％ → 0.6％
この場合、
月々約12,000円前後の軽減になることもあります。
年間にすると約14万円、
25年で考えれば数百万円規模の差です。
3. 借り換えを検討すべき人・すべきでない人
✔ 借り換えを検討すべき人
- ローン残高が1,000万円以上ある
- 残り返済期間が10年以上ある
- 金利差が0.5％以上見込めそう
- 物価高で家計が苦しい
△ 借り換えの効果が薄い人
- 残高が少ない
- 返済期間が残り数年
- すでにかなり低金利
👉 **重要なのは「やるかどうか」より「一度シミュレーションすること」**です。
4. 借り換えのメリット・デメリット
◎ メリット
- 毎月の返済額が下がる
- 総返済額を減らせる
- 家計の固定費を削減できる
- 金利上昇リスクへの備えになる
△ デメリット
- 諸費用（数十万円）がかかる
- 手続きに手間がかかる
- 審査がある
ただし、
諸費用を含めてもトータルで得になるかどうかが重要です。
ここを判断するために、
シミュレーションが欠かせません。
5. 借り換えの流れ（ざっくり）
- 現在のローン条件を確認
- 借り換え先の金利を比較
- シミュレーションで効果を確認
- 金融機関へ申し込み
- 審査 → 契約 → 実行
この中で多くの人がつまずくのが、
**②と③の「比較」と「判断」**です。
6. なぜ一括比較・シミュレーションが重要なのか
銀行員時代、私はよくこんな相談を受けました。
「A銀行でダメと言われたから諦めました」
「金利が高いと言われたのでそのままにしています」
でも実際には、
- 銀行ごとに審査基準は違う
- 金利条件も大きく違う
というのが現実です。
1社だけで判断するのは非常にもったいない。
7. 借り換えを考えるなら「モゲチェック」が便利な理由
そこで役立つのが、
住宅ローン一括比較・シミュレーションサービス
**「モゲチェック」**です。
モゲチェックの特徴
- 無料で借り換えシミュレーション可能
- 複数金融機関を一括比較
- 自分の条件に合うローンが分かる
- 無理な勧誘なし
元銀行員の視点でも、
「まず現状を知るツール」
として使う分には非常に合理的だと感じます。
※アフィリエイト広告について
本記事では、
住宅ローン借り換えサービス「モゲチェック」の
アフィリエイト広告を利用しています。
ただし、
- 利用は無料
- シミュレーションのみでもOK
- 契約を強制されるものではありません
家計改善の一手段として、
比較材料を増やす目的での利用をおすすめしています。
8. 物価高時代だからこそ「ローンの見直し」は効果が大きい
食費や光熱費は、
- 我慢
- 節約
が必要ですが、
住宅ローンは一度見直せば効果が長く続く固定費です。
元銀行員として断言できるのは、
借り換えは
「気づいた人から得をする」
ということ。
9. まとめ｜まずはシミュレーションから始めよう
- 物価高・金利上昇で家計は厳しい
- 住宅ローン借り換えは有効な対策
- 条件次第で月1万円以上下がる可能性あり
- 比較せずに判断するのは危険
👉 「借り換えするかどうか」ではなく
👉 「今のままでいいか」を知ることが第一歩
🔽住宅ローン借り換えを無料でシミュレーションする
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