🏡 共働き夫婦の住宅ローン戦略｜ペアローン・収入合算どっちが得？元銀行員が徹底解説 | お金×不動産完全ガイド～宅建士の元銀行員がおしえる資産のこと～

共働き世帯が増える今、住宅購入の相談でよく聞かれるのが
「ペアローンと収入合算、どっちが得なんですか？」という質問です。

住宅ローンは「誰が」「どのように」借りるかによって、
借入額・税制優遇・将来のリスクが大きく変わります。

私自身、銀行員として数多くの夫婦のローンを担当してきましたが、
実際には「仕組みをよく理解せずに契約して後悔する」ケースも少なくありません。

この記事では、共働き夫婦が知っておきたい住宅ローンの基本パターンと、
ペアローンと収入合算の違いを、具体的にわかりやすく解説します。

🧭 1. 共働き夫婦の住宅ローン、選べる3つの組み方

まず、夫婦で家を買う場合のローンの組み方は大きく3パターンあります。

パターン	内容	主なメリット	向いている人
① 単独ローン	夫または妻のどちらかが借主	手続きがシンプル・責任が一人に限定	年収が十分に高い方
② 収入合算	片方が主債務者、もう一方の収入を合算	借入可能額がアップ	一方の収入が少し足りない夫婦
③ ペアローン	夫婦それぞれがローン契約を結ぶ	控除も2人分、対等に負担	共働きで年収が近い夫婦

最初に、「どのタイプが自分たちのライフスタイルに合うか」を整理しておくことが大切です。

収入合算とは、主債務者1人のローンに、配偶者の収入を合算して審査を受ける方法です。
ローン契約は1本なので手続きが簡単で、共働き夫婦によく利用されています。

「夫の年収だけでは少し足りないけど、妻の収入を加えれば十分通る」
というケースで有効。
ただし、妻の収入が産休・育休などで一時的に減る可能性を考慮しておくのが重要です。

ペアローンは、夫婦がそれぞれローン契約を結び、2人で返済していく仕組みです。
それぞれが主債務者となり、別々のローンを契約します。

ペアローンは「共働きで年収が近い」夫婦には最もバランスが良い方法です。
ただし、どちらかが働けなくなった時の備え（保険や貯蓄）は必須です。

👉 まとめると、

→ 借入可能額と控除を重視するならペアローン、
→ 手間とリスクを抑えたいなら収入合算、
という選び方が現実的です。

共働き夫婦のローン選びで最も大切なのは“今の収入”ではなく“今後の見通し”です。

「借りられる額」ではなく「返し続けられる額」で考える。
これが、共働き夫婦がローンで失敗しない最大のコツです。

ペアローンも収入合算も「どちらが得か」だけでは決められません。
家族の将来の働き方・子育て計画・ライフプランを含めて“安心して返せる形”を選ぶことが、結果的に最もお得です。